금융지식 #36 / 대출(담보대출과 비담보대출)

대출(담보 대출과 비담보대출)

이로운 부채 해로운 부채

모든 부채가 나쁘고 위험한 것은 아닙니다. 부채를 잘활용하면 자산을 증식하는데 큰 도움이 되기 때문입니다.

이로운 부채

부채 상환이 끝나면 자산으로 남는 것은 매우 이로운 부채입니다. 예를들어 사업 성공을 위한 사업자금 대출, 주택마련을 위한 주택담보대출 등이 좋은 부채입니다. 사업아이템이 확실하다면 100만원 빌려서 40만원 수익내고 수익금에서 대출이자 내고 사업 운영비에 쓸 수 있으면 이것은 매우 이로운 부채에 해당하는 것입니다.

해로운 부채

부채를 상환해도 남는 것이 없는 것은 해로운 부채입니다. 예를 들어 신용카드 대출, 신용 대출, 마이너스 통장 등은 자산을 갉아먹는데 큰 부분을 차지하므로 매우 각별하게 관리를 해야 합니다. 이러한 해로운 부채들은 다시 다른 비용을 파생시키기 때문에 경제적으로 더 힘들어지는 악순환의 고리를 만들 수 있습니다.

대출이란?

대출이란 주로 장기간 목돈이 필요할 때 시중은행, 상호저출은행, 신용조합, 보험회사, 우체국 등에서 빌려 쓰는 것을 말합니다. 대출에는 대출한도, 이자율, 상환 방식에 따라 다양한 상품이 있기 때문에 돈을 빌리고자 하는 사람은 자신의 재무 상태와 계획, 신용 정도, 빌리려는 자금의 용도를 고려해서 여러 가지 상품을 비교 분석한 후 신중하게 선택해야 합니다.

담보대출

대출의 상환을 보장해줄 수 있는 자산, 즉 부동산, 예금, 적금, 유가증권 등을 담보로 잡히고 돈을 빌리는 것입니다. 이러한 담보를 물적담보라고 하며 물적 담보 외에 연대보증을 요구하는 인적 담보도 담보가 됩니다.

금융회사 입장에서는 돈을 빌려 간 사람이 약속한 기한 내에 원금과 이자를 제대로 갚지 못한다 하더라도 담보물을 팔아 빌려준 돈과 이자를 회수할 수 있기 때문에 안전한 대출로 생각합니다.

담보대출을 받기 위해서는 근저당 및 담보설정같은 법적 절차를 거쳐야합니다. 담보의 크기에 따라 빌릴 수 있는 금액이 커지며, 이자율이 신용대출에 비해 2~3%는 낮다는 이점이 있습니다.

담보의 범위

부동산

아파트, 주택, 건물, 토지, 임야등

동산

예금, 적금, 채권, 주식 등의 유가증권, 전세금, 자동차

약관

보험 해약 환급금

담보대출시 필요한 서류

신분을 증명할 수 있는 서류

인감증명서, 주민등록 등본 및 초본

본임임을 증명할 수 있는 서류

신분증, 인감도장

소득을 증명할 수 있는 서류(사업자)

사업자등록증명원, 소득금액증명원 등

소득을 증명할 수 있는 서류(근로자)

재직증명서, 직장건강보험증, 원천징수영수증 등

주택담보대출의 경우

지방세 완납 증명서, 국세 완납 증명서, 주택매매계약서, 등기부등본, 등기권리증 등

비담보대출

신용대출은 비담보대출에 해당합니다. 즉, 개인의 신용도에 따라 대출이 이루어지는 것입니다. 신용카드, 현금서비스, 마이너스 통장 등이 대표적인 예가 됩니다. 신용대출은 담보가 없기 때문에 담보대출에 비해 이자율도 높고, 대출 한도액도 낮습니다.